保険の役割 - 事故に遭ったとき、 保険はどう使う？
万一に備えるのが保険の役割。いざ事故にあったときに保険は、どのように私たちを守ってくれるのでしょうか？
１．加害者になったとき
加害者には、相手方への損害賠償責任が発生します。これを支えてくれるのが賠償保険です。相手にケガをさせたときは、対人賠償保険、相手の車やガードレールなどの修理代は、対物賠償保険でカバーします。
事故の状況によって、過失割合を決めるための話し合いがもたれ、示談という形で合意します。保険会社はあなたの賠償責任を肩代わりする役割を担っていますので、示談の結果によって保険会社の利害が左右されます。このことを根拠として、保険会社は、あなたに代わって当事者として示談交渉のやりとりを行なうことができるのです。
実際の事故に際して、保険会社は、被保険者の同意を得て、支払い責任の限度において被保険者のために折衝、示談、調停・訴訟の手続きを行なうとされています。ただし、相手方が保険会社と直接折衝することに同意しない場合や、法律上の損害賠償責任額が保険金額を明らかに超える場合には、保険会社は示談交渉を行なうことができないとされています。
また、被害者は、被保険者（加害者）を経由せずに直接、保険会社に保険金の請求ができるものとされています。この場合には、支払い金額を限度において、被保険者に対して保険金額を支払ったものとみなす規定も盛り込まれています。つまり、保険会社の直接交渉により、損害賠償の補償が完了することになります。
たいていの自動車事故には、過去の判例によっておおまかな責任分担が決まってきます。自分ひとりの判断で相手方と勝手な合意をすると、保険金がきちんと支払われない場合がありますので、保険会社の指示に従って交渉を進めましょう。もちろん納得がいかない場合は、担当者にきちんと説明を求めましょう。
保険会社の対応に不満がある場合は、あなたの取扱代理店に相談してみるという方法もあります。経験豊富な代理店であれば、よいアドバイスがもらえるはずです。
